Hogyan tervezd meg a havi költségvetésed, ha spórolni akarsz?

A leghasznosabb pénzügyi tapasztalat, amit a németországi jólétben eddig eltöltött közel öt év alatt szereztem, a fizetés utáni azonnali megtakarítások jelentősége volt. Nem másnap, nem a következő héten vagy hó végén rakok félre pénzt, hanem mindig azon a szent napon, amikor megérkezik végre a fizetés és a számlámon még ott csücsül a teljes összeg.

Miért? Mert hó végén úgysem tudnék annyit megtakarítani, mint hó elején, a két időpont között ugyanis észrevétlenül kicsúszik az ember kezéből a pénz. Egy csésze kávé itt, egy pulcsi amott, néhány kézzel festett mécsestartó valamelyik kézműves vásáron és huss, már nyoma sincs a fél fizetésnek. A külföldre költözésünk után mi is elkövettük azt a hibát, hogy nem vezettünk naplót a költéseinkről, csak találomra vásároltunk, majd a hóvégi maradékot utaltuk át a megtakarítási számlánkra, de szerencsére még időben rájöttünk, hogy így sosem fogjuk elérni a kitűzött céljainkat.

Ma fordított séma alapján spórolunk: először félreteszünk egy meghatározott összeget és a maradékot osztjuk be egész hónapra, így nem élünk magasabb életszínvonalon, mint amit hosszú távon megengedhetünk magunknak, mégis szépen gyűlik a pénz olyan nagy célokra, mint pl. a lakásvásárlás vagy nyaralás. A megtakarítási maximum eléréséhez hatalmas segítség volt számomra a saját kis költségvetési naplóm, amelyben folyamatosan vezettem a háztartásunk cash-flowját.  Néhány hónap után tisztán láttam, mennyi a reális pénzkiadás bizonyos tételekre, illetve mennyi pénzt tudunk megtakarítani úgy, hogy közben minden számunkra fontos dolog beleférjen a hétköznapokba.

Háztartási napló modern köntösben

A költségvetési naplóhoz mindössze egy vékony jegyzetfüzetre, számológépre és egy mappára lesz szükséged, utóbbi a blokkok gyűjtésére szolgál majd. Ha megvan a füzet, fizetéskor az első oldal tetejére jegyezd fel a jelenlegi hónapot és az aktuális havi bevételed, majd gondold át, milyen csoportokba oszthatnád a kötelező költségeket és jegyezd fel ceruzával, hogy egy-egy csoporthoz mekkora összeget kell/kellene kifizetned. Az egyszerűsítés fontos, mert ha nekiállsz egyenként felírni minden megvásárolt tételt, nagyon hamar beleunsz a költségvetésed vezetésébe, márpedig az lenne a célunk, hogy legalább fél éven keresztül vezesd a naplót. Ennyi idő kell, hogy igazán kiismerd a lehetőségeid.

Én alapvetően az alábbi csoportokat javaslom:

  1. Bérleti díj/hitel+rezsi: ez általában fix összeg
  2. Bevásárlások: a hónap során megvásárolt élelmiszerek és tisztítószerek csoportja. Hó elején ceruzával jegyezz fel ide egy összeget, amit reálisnak tartasz elkölteni rájuk, majd hó végén add össze az időközben begyűjtött blokkokat és írd át a végösszeget. Az éttermi és kajarendelős számlákat is ide vezesd fel. Ha többet költöttél, mint szerettél volna, akkor első körben ne az összeg emelésén gondolkozz, hanem keress ötleteket, vajon miképpen tudnál spórolni a tételeiden a minőség megtartása mellett (pl. válts otthoni tisztítószerekre vagy fogyassz kevesebb húst, cukros üdítőt, nasit, ezt a szervezeted is meghálálja). A következő hónapban igyekezz tudatosan a meghatározott kereten belül maradni.
  3. Közlekedés: ide jön a buszbérlet díja vagy az autód tankolása és szervizelése. A tankolás várható összegét jegyezd fel ceruzával a fizetésed napján, illetve azonnal utalj át egy fix összeget a megtakarítások közé “karbantartás” címszó alatt. Az autók már csak olyanok, hogy előbb-utóbb elromlik bennük valami, tehát érdemes előre gondolkodni és havonta félretenni legalább tíz-tizenöt ezer forintot a szervizelésre. Ezzel a pénzzel ne számolj a továbbiakban, mintha nem is létezne csak szervizeléskor nyúlj hozzá (mekkora megkönnyebbülés lesz, hogy megvan már a lóvé generátorcserére!) Hó végén ne felejtsd el itt is pontosítani a tankolások összegét a blokkok alapján, ha túl soknak találod a bevételedhez képes, járj busszal vagy biciklivel.
  4. Egészségügyi kiadások: hó elején jegyezd fel a naplódba a kötelezően szedett gyógyszereid árát. Szerintem érdemes egészségügyi kiadásokra is eltenni havonta öt ezer forintot, hogy ha jön egy váratlan melanóma-gyanú vagy kiesik a fogtömésed, legyen miből megfizetni a magándokit (oké, hogy neked az állami rendelő is tökéletes, de nem biztos, hogy egyből kapsz időpontot, az életed pedig ne ezen múljon). Ha összegyűlt egy kis összeg és még nem költötted el, akkor tarthatsz szünetet az egészségügyi megtakarításban.
  5. Megtakarítások: eddig tartott a kötelező kiadások listája, a fentiek alapján már van fedél a fejed felett, van mit enned, van pénzed orvosi ellátásra. A következő lépésben határozd meg, hogy a bevételed megmaradt részének hány %-át szeretnéd félretenni és azonnal utald a megtakarítások közé (az összeg meghatározásakor tartsd észben, hogy az autószervizelésre és orvosra félretett pénz nem igazi megtakarítás, azok csupán az életszínvonalad fenntartását szolgálják, nem hosszútávú célok elérését). A megtakarításod kezelheted egyszerű vésztartalékként vagy tovább bonthatod alcsoportokra – nyaralás, házvétel, stb. – attól függően, hogy milyen terveid vannak a jövőt illetően. Lehetőleg ne csak annyit tégy félre, amennyiből kijön egy új mosógép a bedöglött helyett, hiszen akkor mi lesz a többi dologgal?
  6. Ruhák és kozmetikumok: a kötelező kiadások és megtakarítások után ide már nem kell feljegyezned hó elején egy fix összeget, csak arra figyelned, hogy a vásárlásaid beleférjenek a megmaradt keretbe. Ha hó végén a blokkok összeadásakor úgy érzed, túl sokat költöttél, ideje elgondolkodnod a second-hand ruhákon vagy azon, hogy kevesebb sminket használj, esetleg hasonló minőségű, de olcsóbb termékekre válts.
  7. Hobbik és szórakozás: az előző kategóriához hasonlóan működik, a cél itt is csak annyi, hogy a megtakarítás után fennmaradt összegből költs rájuk ( és mindig legyen egy kis pénzed szórakozásra, mert az élet nem csak spórolásból áll). Ide sorolható például a munkahelyi kávé, a könyvtári belépő vagy a sörözés, tehát minden olyan kiadás, amely nem szükségszerű, de a jó hangulatod szolgálja.
  8. Eltűnt pénz: hó végén számold össze a ténylegesen elköltött összegeket, vond ki a bevételedből és jegyezd fel, mennyit pénz hiányzik a számlák alapján, mert előfordulhat, hogy valamit elfelejtettél rögzíteni vagy két-három összeget rosszul írtál fel.

A csoportokat természetesen kibővítheted a saját élethelyzeted alapján, a gyerekkel járó költségek, a tandíj, az idős szülők ápolójának fizetése külön tétel, a lényeg a sorrend megtartásán van, tehát először a kötelező költségek kerüljenek sorra, majd a megtakarításra szánt összeg és végül a maradék, amiből gazdálkodnod kellene a hónap végéig.

Első pillantásra bonyolultnak és időigényesnek tűnhet egy hasonló költségvetési napló vezetése, de valójában nem sok munka akad vele. Hó elején beírod a költségeket, a végén pedig véglegesíted, fél óra az egész. Az egyetlen napi szintű feladatod a blokkok összegyűjtése, valamint azoknak az összegeknek a feljegyzése, amelyekről nem kapsz számlát (pl. munkahelyi kávé), erre tökéletes megoldás lehet, ha a kis jegyzetfüzeted bedobod a táskába és ha valamire apróságra költesz, gyorsan felírod az utolsó oldalra, hó végén pedig hozzászámolod a csoportjához.

Milyen eredményt várhatsz a költségvetési naplótól?

Ha rendszeresen vezeted a naplót, körülbelül fél év elteltével le fog tisztázódni benned, mennyi pénzt tudsz valójában megtakarítani és milyen életszínvonalon élhetsz a maradékból. A csoportok elemzése alapján rájöhetsz, hol folyik el a legtöbb pénz, mire adsz ki túl sokat, a költségvetési keret meghatározásával pedig kényszerítheted magad, hogy ne költs többet, mint amit megengedhetnél magadnak.

A hozzánk hasonló átlagembernek minden nap döntést kell hoznia arról, mire hajlandó pénzt kifizetni, hiszen nem gazdálkodunk végtelen vagyonból. A költségvetési napló célja tulajdonképpen pont az, hogy a lehetőségeid felismerése révén tudatos döntéseket hozz a pénzügyeidet illetően és ne hitesd el magaddal többé, hogy az autó, az okostelefon, a hétvégi mozizás alapvető fogyasztási cikk – sajnos vagy sem, de nem az. A kötelező kiadások kifizetése után természetesen dönthetsz úgy, hogy kizárólag a fentiekre költöd el a pénzed, de ha a cím alapján rákattintottál a posztomra, akkor valószínűleg spórolni szeretnél a teljes bevételed gyors felélése helyett.

A spórolás pedig azt jelenti, hogy választanunk kell a dolgok között, valami jelenlegi élményről vagy tárgyról lemondani egy másik, hosszútávú élmény vagy tárgya javára.

Könnyű annak, aki német fizetésből tesz félre, mondhatnád most, de hadd áruljak el egy titkot: az átlag német szerint ebből a fizetésből csak vegetálni lehet 🙂 A helyi kollegáim feleakkora életszínvonalat sem engedhetnek meg maguknak ugyanabból a pénzből, mint mi, a rossz pénzügyi döntések és választások miatt náluk ugyanúgy “elfolyik” a pénz hó közben, mint a rosszul gazdálkodó magyaroknál, hiába keresnek többet. A hosszútávú megtakarítások titka nem csak abban rejlik, mennyit keresel, hanem abban is, hogyan osztod be a megkeresett pénzed.

Ha tetszett a posztom és szívesen olvasnál még hasonló témákban, kedveld a Facebook oldalam >>ITT<< vagy a blog jobb oldalán található Facebook-dobozon keresztül 🙂

Ez is érdekelhet

Szólj hozzá!

avatar
  Subscribe  
Visszajelzés